Comprendre les termes essentiels du financement avec Conseil Courtage Finances

Le financement d’un projet immobilier, professionnel ou patrimonial fait intervenir de nombreux termes techniques : taux d’intérêt, TAEG, assurance emprunteur, garanties, capacité d’emprunt, PTZ, regroupement de crédits…

Ce lexique du crédit immobilier et de la finance a été conçu pour vous aider à mieux comprendre les notions essentielles avant de vous engager.

Chez Conseil Courtage Finances, nous accompagnons nos clients dans leurs projets de :

Notre objectif est de rendre les solutions financières plus accessibles grâce à un accompagnement personnalisé et transparent.

A comme Assurance et apport

Assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est une protection souscrite lors de la mise en place d’un crédit immobilier ou professionnel.

Elle permet de prendre en charge tout ou partie des échéances du prêt lorsque surviennent certains événements prévus au contrat :

décès ;
perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
invalidité permanente ;
incapacité temporaire de travail.

L’assurance emprunteur représente un élément important du coût total d’un crédit immobilier. Comparer les garanties et les tarifs peut permettre de réaliser des économies importantes tout en conservant une protection adaptée.

Depuis la loi Lemoine, les emprunteurs peuvent changer d’assurance de prêt à tout moment, sous réserve d’une équivalence de garanties.

Apport personnel

L’apport personnel correspond à la somme dont dispose l’emprunteur pour financer une partie de son projet immobilier.

Il peut provenir :

d’une épargne personnelle ;
d’un héritage ;
d’une donation ;
de la vente d’un bien immobilier ;
de placements financiers.

Un apport peut rassurer les banques et faciliter l’obtention d’un crédit, notamment en couvrant les frais annexes comme les frais de notaire ou les frais de garantie. Certaines banques exigent un apport pour ne pas financer plus que la valeur du bien.

C comme Capacité financière, courtier en prêt et crédit

Capacité d’emprunt

La capacité d’emprunt correspond au montant maximal qu’un emprunteur peut financer compte tenu de ses revenus, de ses charges et de sa situation financière.

Elle dépend notamment :

des revenus réguliers ;
des crédits déjà existants ;
du taux d’endettement ;
du reste à vivre ;
de la stabilité professionnelle.

L’étude de la capacité d’emprunt constitue une étape essentielle avant de rechercher un bien immobilier.

Courtier immobilier

Un courtier immobilier est un intermédiaire entre un emprunteur et les établissements bancaires.

Son rôle consiste à :

analyser la situation du client ;
rechercher les solutions de financement adaptées ;
comparer les offres bancaires ;
négocier les conditions du prêt ;
accompagner le client jusqu’à la signature.

Faire appel à un courtier permet de bénéficier d’une expertise du marché bancaire et d’un accompagnement personnalisé.

Crédit immobilier

Le crédit immobilier est un financement destiné principalement à l’acquisition d’un bien immobilier ou de travaux immobiliers.

Il peut financer :

une résidence principale ;
une résidence secondaire ;
un investissement locatif ;
des travaux importants liés à un bien immobilier.

Un prêt immobilier comprend généralement :

un capital emprunté ;
une durée de remboursement ;
un taux d’intérêt ;
une assurance emprunteur ;
une garantie bancaire.

D comme Délégation et durée

Délégation d’assurance emprunteur

La délégation d’assurance permet à un emprunteur de choisir une assurance de prêt différente de celle proposée par sa banque.

Cette possibilité permet souvent :

de réduire le coût de l’assurance ;
d’obtenir des garanties adaptées au profil de l’emprunteur ;
de bénéficier d’une meilleure couverture.

La banque doit accepter le contrat externe dès lors que celui-ci présente un niveau de garanties équivalent.

Durée du crédit

La durée d’un crédit immobilier correspond à la période pendant laquelle l’emprunteur rembourse son prêt.

Elle influence :

le montant des mensualités ;
le coût total des intérêts ;
la capacité d’emprunt.

Une durée plus longue permet généralement de réduire les mensualités mais augmente le coût global du financement.

G comme Garanties et gestion patrimoniale

Garantie bancaire

La garantie bancaire protège l’établissement prêteur en cas de non-remboursement du crédit.

Les principales garanties utilisées sont :

la caution bancaire ;
l’hypothèque ;
l’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers.

Le choix dépend du projet immobilier, du profil de l’emprunteur et des conditions proposées.

Gestion patrimoniale

La gestion patrimoniale consiste à organiser, développer et protéger son patrimoine en fonction de ses objectifs.

Elle peut intégrer :

l’épargne ;
l’investissement immobilier ;
l’assurance vie ;
le PER ;
la préparation de la retraite.
la préparation de la transmission

L comme Lois et financement

Loi Lemoine

La loi Lemoine a profondément modifié le fonctionnement de l’assurance emprunteur.

Elle permet notamment :

de résilier son assurance de prêt immobilier à tout moment ;
de faciliter l’accès à l’assurance pour certains emprunteurs ;
de supprimer le questionnaire médical sous certaines conditions.

Cette évolution donne davantage de liberté aux emprunteurs pour optimiser leur contrat.

M comme Mensualité et montant emprunté

Mensualité de crédit

La mensualité correspond à la somme payée chaque mois par l’emprunteur.

Elle comprend généralement :

une partie du remboursement du capital ;
les intérêts ;
l’assurance emprunteur.

Son montant dépend du capital emprunté, de la durée et du taux obtenu.

Montant emprunté

Le montant emprunté correspond à la somme mise à disposition par la banque pour financer un projet.

Il est déterminé en fonction :

du prix du bien ;
de l’apport ;
de la capacité d’endettement ;
de la situation financière globale.

P comme PTZ et prêt professionnel

Prêt à Taux Zéro (PTZ)

Le prêt à taux zéro est un dispositif permettant à certains ménages de financer une partie de leur résidence principale sans payer d’intérêts.

Son attribution dépend notamment :

des revenus du foyer ;
de la localisation du logement ;
du type d’opération réalisée ;
de la composition du ménage.

Le PTZ vient généralement compléter un financement bancaire classique.

Prêt professionnel

Le prêt professionnel est destiné au financement d’une activité professionnelle.

Il peut permettre :

la création d’une entreprise ;
la reprise d’une société ;
l’achat de locaux professionnels ;
le financement de matériel ;
le développement d’une activité.

L’analyse porte notamment sur la solidité financière de l’entreprise et son potentiel de développement.

R comme Regroupement et remboursement

Regroupement de crédits

Le regroupement de crédits consiste à réunir plusieurs emprunts existants en un seul financement.

Cette opération peut permettre :

de réduire les mensualités ;
d’améliorer la gestion du budget ;
de financer un nouveau projet.

Elle nécessite une analyse complète afin de vérifier son intérêt financier.

Rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit immobilier consiste à remplacer un prêt existant par un nouveau financement bénéficiant de meilleures conditions.

Il peut être envisagé lorsque :

les taux ont évolué favorablement ;
la durée restante est importante ;
l’écart entre l’ancien et le nouveau taux est suffisant.

S comme Simulation et solvabilité

Simulation de crédit immobilier

La simulation de crédit permet d’estimer :

la capacité d’emprunt ;
le montant des mensualités ;
le coût global du financement ;
l’impact d’un projet immobilier sur le budget.

Elle constitue une première étape avant une étude approfondie du dossier.

Solvabilité

La solvabilité correspond à la capacité d’une personne ou d’une entreprise à respecter ses engagements financiers.

Les banques analysent notamment :

les revenus ;
les charges ;
l’historique bancaire ;
la stabilité professionnelle.

T comme Taux et TAEG

TAEG (Taux Annuel Effectif Global)

Le TAEG représente le coût total d’un crédit exprimé sous forme de pourcentage annuel.

Il intègre notamment :

les intérêts ;
les frais de dossier ;
certains frais liés aux garanties ;
le coût de l’assurance obligatoire.

C’est l’indicateur réglementaire permettant de comparer différentes offres de financement.

Taux nominal

Le taux nominal correspond uniquement au taux d’intérêt appliqué au capital emprunté.

Il ne comprend pas les autres frais liés au crédit. Il doit donc être analysé avec le TAEG pour connaître le coût réel du financement.

Taux d’endettement

Le taux d’endettement mesure la part des revenus consacrée au remboursement des crédits.

La formule utilisée est généralement :

Total des mensualités de crédits / revenus nets mensuels × 100

Les banques utilisent cet indicateur pour analyser la faisabilité d’un projet.

V comme Valeur et versements

Valeur de rachat

La valeur de rachat correspond au montant récupérable lors d’un retrait total ou partiel d’un contrat d’épargne, notamment une assurance vie.

Elle dépend :

des sommes investies ;
de la performance des supports ;
des frais éventuels.

Questions fréquentes sur le financement immobilier

Pourquoi faire appel à un courtier immobilier ?

Un courtier immobilier accompagne l’emprunteur dans la recherche et la négociation de son financement afin de trouver une solution adaptée à son projet au meilleur coût.

Peut-on changer son assurance emprunteur après la signature du prêt ?

Oui. La loi Lemoine permet aujourd’hui de changer d’assurance emprunteur à tout moment sous réserve d’équivalence des garanties.

Quel est l’intérêt de comparer son assurance de prêt ?

Comparer son assurance emprunteur peut permettre de réduire le coût total du crédit tout en conservant une protection adaptée.

Besoin d’un accompagnement personnalisé ?

Chaque projet immobilier, professionnel ou patrimonial est différent.

Conseil Courtage Finances vous accompagne dans vos démarches avec une approche personnalisée afin de trouver des solutions adaptées à votre situation.

Contactez-nous pour étudier votre projet.