Précautions à prendre pour renégocier son prêt (le 17/03/2025)
Renégociation de prêt : est-ce toujours une bonne idée ?
Avec la baisse des taux d’intérêt de ces derniers mois, de nombreux emprunteurs se posent la question : faut-il renégocier son prêt immobilier ? Si cette opération peut permettre de réduire le coût total du crédit et d’alléger ses mensualités, elle n’est pas toujours avantageuse. Faisons le point sur les conditions et les opportunités.
1. Qu’est-ce que la renégociation de prêt ?
La renégociation de prêt consiste à demander à sa banque une baisse du taux d’intérêt de son crédit immobilier en cours. En contrepartie, la banque peut appliquer des frais de dossier pour réaliser l’avenant au contrat de prêt.
Une alternative est le rachat de crédit, qui consiste à faire appel à une autre banque pour reprendre le prêt à un taux plus avantageux. Cette solution peut engendrer des frais supplémentaires (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, frais de garantie).
2. Dans quels cas la renégociation est-elle avantageuse ?
Un écart de taux significatif : La règle générale veut qu’un écart d’au moins 0,7 % à 1 % soit intéressant pour absorber les frais engendrés.
Un capital restant dû suffisamment important : Si vous êtes dans la première moitié de votre remboursement, l’impact sera plus significatif.
Une durée restante suffisamment longue : Plus le nombre d’années restantes est important, plus les économies potentielles seront importantes.
3. Les frais à prendre en compte
Avant de se lancer, il est important d’évaluer les coûts associés :
Les frais de dossier : appliqués par la banque pour traiter la demande.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : Equivalentes à six mois d’intérêts ou au maximum à 3 % du capital restant dû.
Les frais de garantie : en cas de changement de banque, il faudra éventuellement sûrement payer des frais pour une nouvelle garantie hypothécaire ou cautionnement.
4. Quelles alternatives à la renégociation ?
Si la renégociation et le rachat ne sont pas avantageux, voici d’autres pistes :
Augmenter les mensualités pour rembourser plus vite et réduire les intérêts.
Investir une partie de son épargne pour effectuer un remboursement anticipé partiel.
Conclusion
Renégocier son prêt immobilier peut être une excellente opportunité pour réduire ses charges, à condition que les économies réalisées soient supérieures aux frais engendrés. Avant de se lancer, il est essentiel de bien analyser sa situation et de comparer les offres. Faire appel à un courtier peut être un atout pour trouver la meilleure option et maximiser ses gains financiers.
Que font les taux de prêt? (Le 30/01/2025)
Analyse des Tendances Récentes
Au cours des dernières années, le marché immobilier français a connu des fluctuations significatives des taux des prêts immobiliers. Ces taux, qui influencent directement la capacité d’emprunt des ménages, sont un indicateur clé de la santé économique du pays.
Dans les années 2000, les taux des prêts immobiliers en France ont connu une tendance à la baisse, atteignant des niveaux historiquement bas autour de 1,5 % en 2016. Cette période de taux bas a été favorisée par une politique monétaire accommodante de la Banque centrale européenne (BCE), visant à stimuler l’économie européenne après la crise financière de 2008.
Une Remontée Progressive des Taux
À partir de 2021, une tendance à la hausse a commencé à se dessiner, en partie en raison de la reprise économique et des anticipations d’une augmentation des taux directeurs par la BCE pour lutter contre l’inflation. Fin 2023/ début 2024 nous avons atteint les 4.5% sur les durée les plus longues, cette hausse a eu des répercussions sur le pouvoir d’achat immobilier des Français, rendant l’accès à la propriété plus difficile pour certains ménages.
Perspectives d’Avenir
Les experts s’accordent à dire que l’évolution future des taux dépendra de plusieurs facteurs:
-La politique monétaire de la BCE qui devrait continuer à baisser ses taux dans le mesure ou l’inflation reste contenue.
– la situation politique et financière qui a conduit à une dégradation de la note de la France par une agence de notation suite à l’instabilité politique et aux dérapages budgétaires. Cela a conduit l’OAT 10 ans ( taux d’emprunt de l’état Français à 10 ans) à remonter de 2.9% en décembre à 3.35% aujourd’hui.
Les prévisions pour 2024 évoquent dorénavant une stabilisation des taux, et plus forcément une baisse bien que des incertitudes demeurent quant à la direction que prendra l’économie européenne. Si un budget ne pouvait être adopté rapidement, il pourrait même y avoir une hausse des taux d’emprunt.
Elargissement du prêt à taux 0% dans le budget 2025 (Le 10/01/2025)
Bonne nouvelle !
L’élargissement du prêt à taux 0% a été validé dans le cadre de l adoption du budget 2025. Concrètement cela signifie que les projets de construction de maisons individuelles seront éligibles pour les primo accédants, répondant au critères de revenus, sur l’ensemble du territoire. Il faudra encore un peu de patience pour connaitre les montants et l’ensemble des détails.
les banques pourront le mettre en place à compter du début du mois d’avril.
Il faut que le gouvernement publie les décrets d’application apportant toutes les précisions puis que les banques adaptent leur logiciels aux nouvelles règles.
Rappelons que pour différentes raisons la production de maisons neuves est tombée à environ 50 000 maison par an alors que nous étions autour des 120 000 maisons par an il y a quelques années.
Cet élargissement du prêt à taux 0% de l’état devrait donc contribuer à lutter contre la crise du logement que nous connaissons. Consultez nous pour en savoir plus!
